Schuldnerberatung Spiesen-Elversberg

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Ihre Schuldnerberatung in Spiesen-Elversberg


Eine plötzlich auftretende schwere Erkrankung, Arbeitslosigkeit oder eine eheliche Trennung – es gibt zig Gründe warum Menschen in die Schuldenfalle geraten. Denn der Überblick über die Zahlungsverpflichtungen kann schnell mal verloren gehen. Die Folgen können dann Überschuldung und Gefährdung der eigenen Existenz bis hin zum sozialen Abstieg sein. Nach erfolgloser Mahnung drohen bei einem Zahlungsverzug nicht nur ein negativer Schufa-Eintrag, sondern auch Vollstreckungsmaßnahmen wie etwa Pfändungen oder gar Zwangsräumung. Außerdem kann eine Überschuldung schnell zu psychischem Druck führen und sich somit auch negativ auf die Gesundheit des Schuldners auswirken.


Die Unterschiede in der Schuldnerberatung in Spiesen-Elversberg


Die Bezeichnung ‚Schuldnerberatung‘ ist rechtlich nicht geschützt, weshalb es keine Mindestqualifikationen oder eine geregelte Ausbildung zum Schuldnerberater gibt. Eine Schuldenberatung beinhaltet im Wesentlichen eine Bestandsaufnahme der persönlichen, sozialen und wirtschaftlichen Lage. So kann ein Überblick über die aktuelle Lage geschaffen werden und weitere Schritte können in die Wege geleitet werden. Dabei gibt es drei Schuldnerberatungsformen zu unterscheiden:


a) Die öffentliche Schuldnerberatung


Neben den kommunalen Beratungsstellen gibt es in Spiesen-Elversberg z. B. die Arbeiterwohlfahrt, die Caritasverbände, die Diakonischen Werke oder das DRK als öffentliche Schuldnerberatung. Diese beraten in aller Regel jedoch lediglich Arbeitslose oder Erwerbstätige. Öffentliche Dienstleistungen berechnen für ihre Schuldnerberatungen zwar in der Regel keine Kosten, übernehmen dafür aber auch nicht alle Leistungen. Die hohe Nachfrage führt zu meist sehr langen Wartezeiten von mehreren Monaten, da es meist nur einen Beratungstermin pro Woche gibt. Es vergeht folglich bis zum Ersttermin und bis zur Sichtung der Unterlagen viel Zeit. Weil es an qualifizierten Mitarbeitern fehlt, ziehen sich Langzeitberatungen oder die Durchführung von außergerichtlichen Versuchen zur Schuldenbereinigung außerdem über Monate in die Länge. Schuldner werden zur Überbrückung der Wartezeit meist gebeten, die Sortierung ihrer Unterlagen selbst vorzunehmen. Damit sind sie jedoch oft überfordert.


b) Die gewerbliche Schuldnerberatung


Für den Schuldner sind die Dienstleistungen bei einer gewerblichen Schuldnerberatung generell kostenpflichtig. Des Weiteren fehlt den gewerblichen Schuldnerberatungen in vielen Fällen die staatliche Anerkennung gemäß § 305 InsO. Deswegen ist sie nicht berechtigt die für eine Privatinsolvenz erforderliche Bescheinigung auszustellen, die das Scheitern der außergerichtlichen Einigungsversuche mit den Gläubigern bestätigt. Außerdem darf sie auch keine Rechtsberatung gemäß Rechtsdienstleistungsgesetz (RDG) durchführen. Dafür wird dann zumeist an einen Anwalt verwiesen. Das verursacht für den Schuldner natürlich zusätzliche Kosten.


c) anwaltliche Schuldnerberatung


Eine fachkundige, nach § 305 Insolvenzordnung anerkannte Rechtsberatung durch einen Juristen finden Schuldner bei der anwaltlichen Schuldnerberatung. Irrelevant ist dabei, ob eine Erwerbslosigkeit, eine Erwerbstätigkeit oder Selbstständigkeit vorliegt. Meist bekommen Schuldner dort kurzfristig einen Termin für eine Erstberatung. So können die Schulden schneller abgebaut werden. Wie bei jeder Schuldnerberatung verschafft sich der Anwalt auch hier vorrangig durch Sichtung der vorgelegten Unterlagen einen Überblick über die aktuelle Lage.

Scheitern außergerichtliche Einigungsversuche mit den Gläubigern, begleitet der Rechtsanwalt seinen Mandanten auch während der Verbraucher- bzw. Regelinsolvenz. Der Rechtsanwalt ist zudem berechtigt, die erforderliche Bescheinigungen für die Verbraucherinsolvenz auszustellen. Der Anwalt hat sich auf diesen Bereich spezialisiert und ist Ansprechpartner für Schuldner und Gläubiger gleichermaßen, sodass keine weiteren zusätzlichen Kosten für etwaige Zwischenberater entstehen. Die Inanspruchnahme einer anwaltlichen Schuldnerberatung ist nicht unentgeltlich. Aber Schuldner mit einem geringen Einkommen können bei Gericht einen Beratungsschein beantragen. Wird der Antrag bewilligt, werden die Beratungskosten ähnlich wie bei der Prozesskostenhilfe von der Staatskasse übernommen.

Können mit den Gläubigern Zahlungsvereinbarungen getroffen werden, zahlt der Schuldner regelmäßig einen festgelegten Betrag bei seinem Anwalt ein, der sich dann um alles weitere kümmert. Enthalten sind dann auch schon die Kosten für den Anwalt.


Die Möglichkeiten der Entschuldung beziehungsweise Schuldenbereinigung in Spiesen-Elversberg


Am Anfang wird im Rahmen der Schuldnerberatung eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubigern zur Schuldenbereinigung angestrebt. Erst im Anschluss wird dann die Verbraucher- oder Regelinsolvenz eingeleitet. Es ist umso wahrscheinlicher, dass eine Einigung mit den Gläubigern gefunden werden kann, je geringer die Anzahl der Gläubiger bzw. die Schuldensumme ist. Das gilt ebenso für ältere Schuldenbeträge. Denn die Gläubiger sind i. d. R. dankbar, wenn Sie überhaupt Geld bekommen. Dem Schuldner bieten sich zur Bereinigung der Schulden folgende Möglichkeiten:


a) Einmalzahlung


Wenn der Schuldner noch über Vermögen verfügt, besteht die Möglichkeit, eine vereinbarte größere Summe als Einmalzahlung an den Gläubiger zu leisten. Akzeptiert der Gläubiger die Einmalzahlung, erlässt er u.U. auch die restlichen Schulden, womit der Schuldner schuldenfrei wäre. Oder er verzichtet auf einen Teil der Forderungen (Teilerlass). Zur Bereinigung von Schulden gilt die Einmalzahlung als erfolgversprechendste Option.


b) Die Zahlung in Raten


Bei einer Zahlung in Raten werden die geschuldeten Beträge entsprechend den Einkommensverhältnissen in monatlichen Raten innerhalb von 6 Jahren an die Gläubiger gezahlt. Der Schuldner muss regelmäßig seine Einkommensverhältnisse offenlegen, damit die vereinbarten Raten unter Umständen angepasst werden können. Sofern nach Ablauf von sechs Jahren noch Schulden vorhanden sein sollten, werden diese dem Schuldner erlassen. Für den Fall, dass der Schuldner jedoch einmal mit der Ratenzahlung in Verzug gerät oder die vereinbarte Rate nicht zahlt, gilt die getroffene Vereinbarung zur Schuldenbereinigung als gescheitert.


c) Die Regel- bzw. Verbraucherinsolvenz


Konnte mit den Gläubigern keine außergerichtliche Einigung getroffen werden, bleibt nur noch der Gang zum Gericht um das Insolvenzverfahren zu eröffnen. Die Privatinsolvenz (Verbraucherinsolvenz) gilt für Privatpersonen und für ehemalige Selbstständige, die max. 19 Gläubiger haben. Zusätzlich dürfen Selbstständige keine Verbindlichkeiten gegenüber Angestellten aus Beschäftigungsverhältnissen haben. Für Selbstständige mit mindestens 20 Gläubigern und Unternehmen gilt die Regelinsolvenz (Gewerbeinsolvenz). Hier ist im Gegensatz zur Verbraucherinsolvenz ein Einigungsversuch mit den Gläubigern nicht zwingend erforderlich. In beiden Insolvenzverfahren wird nunmehr innerhalb von sechs Jahren versucht, die Schulden zu begleichen.

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